Los préstamos son una importante fuente de ingresos para las instituciones financieras. Los prestatarios los utilizan para financiar grandes compras o proyectos empresariales.

Puedes obtener préstamos en todos los bancos y entidades financieras reconocidas. También puedes conseguirlos a través de familiares y amigos. Sin embargo, es importante comprender el proceso antes de solicitar un préstamo.

Definición

Los préstamos y anticipos facilitan a las empresas el cumplimiento de sus obligaciones financieras. Al solicitar un préstamo a una institución financiera o banco, usted se compromete legalmente a devolverlo con intereses en un plazo determinado. El proceso de préstamo implica diversos trámites administrativos. Existen diferentes tipos de préstamos, incluidos los préstamos con garantía, que requieren que usted ofrezca como aval algo de valor, como su propiedad o su automóvil.

Algunos tipos comunes de préstamos personales incluyen hipotecas, préstamos para automóviles y líneas de crédito con garantía hipotecaria. Otros, como las tarjetas de crédito y los préstamos rápidos, son formas de crédito rotatorio que permiten pedir dinero prestado repetidamente siempre y cuando se devuelva. Independientemente del tipo de préstamo que se elija, los términos suelen estar establecidos en un documento legal llamado pagaré. Estos documentos detallan todos los aspectos del préstamo y vinculan a ambas partes a sus términos. Los términos de los préstamos de mayor cuantía también pueden incluir cláusulas adicionales, que son obligaciones que se deben cumplir, como proporcionar información de gestión trimestral.

Objetivo

En su nivel más básico, la finalidad del préstamo es una pregunta que los prestamistas formulan en la solicitud de préstamo. El prestamista quiere saber por qué el prestatario necesita los fondos, para poder evaluar si estos se utilizarán según lo previsto o si se hará un mal uso de ellos.

Por lo general, el prestamista tendrá directrices sobre cómo se puede usar el dinero, las cuales estarán detalladas en el contrato oficial que firman ambas partes. Estas directrices pueden depender del monto del préstamo y también de si el prestamista exige o no una garantía.

Los préstamos pueden utilizarse para diversos fines, como realizar compras importantes puntuales, saldar deudas y financiar proyectos empresariales. También permiten obtener más efectivo del disponible en una cuenta bancaria mediante el uso de activos fijos como equipos, maquinaria o bienes inmuebles. Generalmente, los préstamos son una forma más asequible de acceder a fondos que las tarjetas de crédito o el simple uso de ahorros. Esto se debe a que los intereses que paga el prestatario son inferiores a los de una tarjeta de crédito.

Tipos

Con niveles de deuda récord, los estadounidenses necesitan comprender los diferentes tipos de préstamos para tomar decisiones financieras acertadas. Ya sea que esté comprando un auto, pagando la universidad o intentando consolidar deudas, el tipo de préstamo que solicite puede tener un gran impacto en sus finanzas.

Los distintos tipos de préstamos varían considerablemente en cuanto a tipos de interés y plazos de amortización. Algunos son mejores préstamos sin intereses garantizados, requiriendo una garantía como una vivienda, mientras que otros, como las tarjetas de crédito y los préstamos personales, no lo son.

Los préstamos estudiantiles son una opción de financiamiento importante para quienes desean cursar estudios superiores. Estos préstamos sin garantía suelen tener tasas de interés bajas y son administrados por prestamistas privados o federales. Los dueños de negocios pueden solicitar préstamos para comprar o mejorar activos fijos, como una flota de vehículos, equipos importantes e inmuebles. Sin embargo, para las pequeñas empresas suele ser mejor minimizar la cantidad de activos fijos que compran y optar por el arrendamiento o el uso compartido con otras empresas. De esta manera, se evita inmovilizar capital de trabajo en activos con una vida útil más corta que la del negocio.

Honorarios

Muchos tipos de préstamos incluyen diversas comisiones. Estas suelen estar incluidas en la tasa de interés anual (TAE) y no siempre se presentan de forma clara. Las comisiones del prestamista pueden incluir comisiones de originación, de procesamiento y de evaluación crediticia. También pueden deducirse por adelantado o incluirse en el monto del préstamo y pagarse a plazos.

Por ejemplo, la comisión por solicitud de hipoteca o préstamo personal es un cargo único que los prestamistas cobran para procesar la solicitud del prestatario. Generalmente, los prestamistas lo hacen para cubrir los costos iniciales de revisión y evaluación de la solicitud de préstamo.

Las líneas de crédito comerciales pueden tener cargos mensuales por saldo no utilizado, que se calculan como un pequeño porcentaje sobre el saldo pendiente. Los prestamistas también suelen cobrar comisiones por factoraje de facturas, que se basan en el importe de la factura del cliente que el prestamista compra a la empresa y luego le paga a cambio de liquidez inmediata.

Otros cargos asociados a los préstamos pueden ser los cargos por pago atrasado, los cargos por pago fallido o los cargos por pago anticipado. En general, cuanto menores sean los cargos, mejor para los prestatarios, pero no siempre es posible evitar todos los cargos del prestamista.

Reembolso

Los prestamistas exigen a los prestatarios que devuelvan el dinero prestado, generalmente mediante pagos periódicos que incluyen una parte del capital y otra de los intereses. Los reembolsos se realizan mediante los métodos especificados por el prestamista en el contrato de préstamo, como transferencias bancarias o débito automático de la cuenta del prestatario. Los prestatarios que no realizan los pagos programados se exponen a diversas penalizaciones, incluidos cargos por mora y un deterioro de su historial crediticio.

Las opciones de pago varían según la entidad financiera y el tipo de préstamo, e incluyen con frecuencia un plan de pago estándar o progresivo, así como una opción adaptada a los ingresos. Un plan de pago estándar consiste en cuotas mensuales fijas que reducen el saldo del préstamo con el tiempo, mientras que un plan de pago progresivo aumenta el importe cada dos años. Ambos planes permiten extender el plazo de amortización hasta 25 años.

Independientemente del método de pago elegido, el pago puntual de los préstamos fomenta la disciplina financiera y ayuda a los prestatarios a mejorar su solvencia, lo que puede resultar en tasas de interés más bajas al solicitar nuevos préstamos. Los prestatarios también pueden optar a un aplazamiento de sus obligaciones de pago si pierden su empleo o abandonan las fuerzas armadas, lo que les permite ahorrar en intereses al posponer los pagos de la deuda hasta que regresen al trabajo.